Fasteignalán, greiðslubyrði, vaxtakostnaður, reiknivél

Skrifað 25. ágúst 2004, kl. 01:39

Blah. Nokkrar gagnlegar vísanir samt:

• Reiknivél f. 4,4% fasteignalán KB banka
• Almenn fasteignalána reiknivél Búnaðarbanka/Torg.is (Önnur útgáfa af sömu reiknivél)
• Námsefni í vaxtareikningi eftir Sigurjón Gunnarsson, fyrir SÍB). Kafli 7 er sérlega áhugaverður því hann fjallar um jafngreiðslulán.
• Reiknivél fyrir reglulegan sparnað

Ég er að velta fyrir mér tveimur möguleikum:

1. Borga 40 ára 8 milljón króna 5,1% húsbréfalánið okkar niður á um 20 árum, með því að saxa beint af höfuðstólnum í hverjum mánuði með a.m.k. 15 þúsund króna aukagreiðslu.

2. Breyta láninu í 25 ára bankalán á 4,4% föstum vöxtum (sem ekki er hægt að borga inn á höfuðstólinn á), með ca. 5 þúsund krónum hærri greiðslubyrði á mánuði, en leggja aukalega ca. 10 þúsund kr. inn á lokaða, verðtryggða bankabók með 3% meðalraunávöxtun (er það nokkuð ofáætlað?) Eftir 20 ár mundi ég hætta að greiða af láninu og láta uppsafnaða innistæðu bankabókarinnar sjá um að greiða upp þessi 5 ár sem eftir eru.

Greiðslubyrði á mánuði ætti að vera nokkurn vegin sú sama hvora leiðina sem farið er, í jafn langan tíma, en mér sýnist að innistæða bankabókarinnar í leið 2 dugi til að greiða upp síðustu 5 árin af láninu þannig að eftir standi einhverjir hundraðþúsundkallar sem rétt duga til að borga mismuninn á vaxtakostnaðinum (hann er lægri í leið 1). Miðað við ofangreindar forsendur tekur það því tæplega fyrir okkur að endurfjármagna húsbréfin okkar.

Alltaf er þetta samt spurning um hversu mikið ætlum við að greiða höfuðstólinn niður á mánuði. Ef við borgum minna en 15 þúsund krónur á mánuði, þá borgar sig að taka 4,4% lánið, en ef við hækkum okkur úr 15 þúsund krónum upp í 20 þúsund á nánuði, þá marg, marg borgar sig að halda áfram með húsbréfin.

Ég byggi þessar niðurstöður á veltukerfi/reiknivél sem ég bjó til í OpenOffice í kvöld til að reikna áhrif mismikillar, mánaðarlegrar innágreiðslu á höfuðstól húsbréfaláns, á heildar vaxtakostnað láns. Ég á eftir að ráðfæra mig aðeins við mér fróðari menn til að staðfesta að Excel skjalið mitt reikni rétt.

Djöfull eru svona peningapælingar annars leiðinlegar! Ojj!